Ни для кого не секрет, что для большинства граждан ипотека является единственным способом обзавестись собственным жильем. С учетом многочисленных ипотечных программ с государственной поддержкой количество заемщиков увеличивается, соответственно, граждан в основном интересует вопрос,как избавиться от долга раньше, установленного договором срока и тем самым сэкономить собственные средства. Единственный возможный способ уменьшить переплату по процентам – ЭТО ДОСРОЧНО ПОЛНОСТЬЮ ИЛИ ЧАСТИЧНО ПОГАСИТЬ ИПОТЕКУ!
По действующему законодательству любой заемщик может по своему желанию провести погашение ипотеки досрочно. Сделать это можно в любое время. Порядок и правила досрочного погашения ипотечного кредита должны быть прописаны в кредитном договоре.
Часто граждане совершают досрочное погашение ипотеки (кредита) не правильно, и как следствие это не приводит к уменьшению переплаты банку, а наоборот увеличивает их финансовые потери. Стоит помнить, что если вы просто положите деньги на счет, привязанный к кредитному договору в нужной сумме, то досрочное погашение осуществлено не будет, необходимо уведомить о своем желании досрочного погашения банк путем подачи письменного заявления. При отсутствии такого заявления положенные деньги будут списываться согласно графику платежей. Заявление в банк о своем намерении досрочно погасить ипотеку (полностью или частично) необходимо подать заранее (если договором не установлено иное не менее чем за 30 дней до даты возврата).
Ежемесячные платежи по ипотеке включают в себя основной долг и проценты. Большинство ипотечных кредитов выплачиваются аннуитентными платежами. Структура аннуитетных платежей заключается в том, что первоначально заемщик выплачивает проценты по кредиту и только потом основной долг. Таким образом, в первые несколько лет весь ежемесячный платеж уходит на оплату процентов, на основной долг уходит незначительная часть. Соответственно, возникает ситуация когда заемщик платит достаточно продолжительный срок, а сумма основного долга не уменьшается.
Необходимо помнить! Чем раньше вы начнете досрочно (частично) вносить платежи, тем меньше вы переплатите по процентам.
Стоит помнить! Если у вас есть просроченная задолженность, ее необходимо предварительно погасить полностью и только тогда досрочно погашать ипотеку.
При подаче заявления о досрочном погашении в банк получите у сотрудника банка информацию о точной сумме, которую вам необходимо будет внести на счет для осуществления досрочного погашения кредита. Такую информацию вам обязаны предоставить в срок не более пяти календарных дней.
Досрочное погашение обычно производится в дату осуществления очередного платежа в соответствии с графиком платежей по договору.
Не забывайте! Помимо суммы в счет досрочного погашения ипотечного кредита необходимо внести на счет сумму ежемесячного платёжа.
В случае досрочного возврата всей суммы кредита или ее части заемщик обязан уплатить кредитору также проценты по договору включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы.
При частичном досрочном погашении может уменьшиться сумма ежемесячного платежа либо сократиться срок кредитования. Соответственно, при досрочном возврате части кредита банк должен предоставить уточненный график платежей по договору, а также предоставить информацию о полной стоимости кредита.
В случае, если при досрочном погашении кредита внесенная на счет сумма денежных средств меньше суммы, указанной гражданином в уведомлении о досрочном погашении, банк учитывает эту сумму в счет частичного досрочного возврата кредита и в течение 3 рабочих дней проинформирует вас о размере текущей задолженности по кредиту. Договором может быть предусмотрено согласие заемщика в подобной ситуации, а также порядок действий банка при его отсутствии.
ПОМНИТЕ! После полного досрочного погашения ипотечного кредита вам необходимо получить в банке справку о полном исполнении обязательств по кредитному договору. Также банк должен выдать вам пакет документов, необходимых для погашения регистрационной записи об ипотеке.
Далее, вам необходимо снять обременение со своего объекта недвижимости и свободно ей распоряжаться.
Решение о досрочном погашении ипотечного кредита каждый заемщик принимает самостоятельно, если вы уверены в своей финансовой стабильности и не хотите переплачивать банку, то имеет смысл произвести досрочное погашение ипотеки.
Информация подготовлена специалистами
консультационного центра по защите прав
потребителей «ФБУЗ «Центр гигиены и
эпидемиологии в Иркутской области»
НАШИ КОНТАКТЫ:
г. Иркутск, ул. Трилиссера 51, каб. 113
тел.: 8 (395-2) 22-23-88,63-66-22
е-mail: zpp@sesoirkutsk.ru
